【车讯】汽车保险费率的模式

保险费率的概念

保险费率:根据保险金额计算保险费的比例，一般用百分之百率(‰)表示。 

保险金额:简称保险金额，保险合同双方当事人约定的保险人必须在保险事故发生后赔偿(支付)保险金的限额，这是保险人计算保险费的基础。 

保险费:简称保险费，是投保人投保时支付给保险人的费用。 

在市场经济条件下，价值价格规则的核心是价格真实地反映价值，体现在交易过程中公平和等价的大体上。 但是，如何才能实现这个目标，从被动的立场出发，通过市场适度有序的竞争就可以实现这个目标，这往往需要一定的代价。 从积极积极的立场出发，保险人希望在市场上生存和快速发展，必须探索明确价格的科学和合理模式。 

关于汽车保险，保险人也希望保险费的设计更加正确合理。 在持续的统计和解体研究中，发现影响汽车保险索赔频率和索赔幅度的危险因素很多，影响程度也各不相同。 因为每辆汽车的风险程度是自身风险因素综合影响的结果，所以科学的方法是全面综合考虑这些风险因素来明确汇率。 

一般保险人在经营汽车保险的过程中将风险因素分为这两类

(1)汽车相关的风险因素，汽车的种类、录用情况、行驶区域等是第一。 

(2)与驾驶员相关的风险因素首先包括驾驶员的性格、年龄、婚姻状况、职业等。 

由此，各国汽车保险的汇率模型基本上可以分为两类，即从车汇率模型和从人汇率模型。

从率模型是明确以被保险车辆风险因素为主的保险费率第一因素的费率明确模型。

从率模型是明确以驾驶被保险车辆的人员的风险因素为主的保险费率的第一因素的费率明确模型。 

二、从车汇率模式

从率模型是在明确保险费率的过程中，将被保险车辆的风险因素作为影响费率明确的因素的模型。 目前我国使用的汽车保险汇率模型是从车汇率模型，影响汇率的第一个因素是与被保险车辆有关的风险因素。 

当前汽车保险费率体系中影响费率的第一变量是车辆的采用性质、车辆产地、车辆种类:

(一)根据车辆的采用性质划分:营业性车辆和非营业性车辆。 

(二)车辆不同产地:进口车辆和国产车辆。 

(三)车辆种类:车辆种类和吨位。 

除了上述三个主要的从车要素外，现行的汽车保险费率将车辆行驶的地区作为汽车保险的风险因素。 即，根据车辆采用的地区不同，适用不同的汇率，例如在深圳和大连使用专业的汇率。 

从率模型具有体系简单、操作方便的优点，另外，我国一定历史时期保险的车辆大多是“公共汽车”，因此驾驶员和车辆没有必然的联系，也没有使用从率模型的条件。 随着经济的迅速发展和人民生活水平的提高，汽车正在进入家庭，2003年各保险企业制定和执行的汽车保险条款开始使用就业率模型。 

在汽车采用过程中对风险的影响起到决策因素是关系到车辆驾驶员的风险因素，因此从汽车汇率模型的缺陷可以明显看出。 特别是将汽车保险特有的无赔偿优惠与车辆联系，显然不是与驾驶员联系，而是不利于发挥驾驶员的主观能动性，本身也违背了设立无赔偿优惠制度的初衷。 

三、从人口率模式中

从率模型是在明确保险费率的过程中，将被保险车辆驾驶者的风险因素作为影响费率明确的因素的模型。 现在很多国家使用的汽车保险费率模型是服从率模型，影响费率的主要因素是与被保险车辆驾驶员相关的风险因素。

从各国使用的人的汇率模型考虑的风险因素也不同，首先有驾驶者的年龄、性别、驾驶年限、安全行驶记录等。 

(1)根据驾驶员年龄划分:一般将驾驶员按年龄分为三组，第一组为初学驾驶，性格不稳定、缺乏责任感的年轻人第二组具有一定的驾驶经验，生理和心理条件比较成熟，具有家庭和社会责任感的中年人 第一组驾驶员被认为是高风险组，第三组驾驶员其次是高风险组，第二组驾驶员被认为是低风险组。 三组年龄段的划分根据各国情况而明确。 

(2)根据驾驶员的性格:男性和女性。 研究表明，女性群体驾驶倾向谨慎，因此对男性群体来说是低风险群体。 

(3)根据驾驶员的驾驶年龄划分:驾驶年龄的长短可以从一个侧面反映驾驶员的驾驶经验，从拿到初次驾照开始的1~3年被认为是事故多发期。 

(4)安全记录划分:安全记录反映了驾驶员对驾驶心理素质和风险的态度，交通事故多发的驾驶员可能有某些方面的缺陷。 

从以上可以看出，从人的汇率对从车的汇率有更科学合理的特征。 因此，我国正在积极探索，从车率模式向人的汇率模式转变。 

四、基本保险和附加保险保费的计算方法

(一)车辆损失保险和第三者责任保险费的计算

1 .车辆损失保险的保险费计算

(1)按投保人类别、车辆用途、座位数/吨数、车辆采用年限、新车购买价格所属等级别检索基础保险费和费率的

保费=基础保费+ (实际新车购买价格-新车购买价格所属等级的起点)×汇率

以家用汽车为例，表中横栏第一行为的新车购买价格等级共分为5万元以下、5万~10万元、10万~15万元、15万~20万元、20万~30万元5个等级。 与各等级对应的基础保费是其等级的最低保费(与等级起点对应的保费)，费率是实际新车购买价格与等级起点的差额部分的费率。 

家庭汽车损失保险费率表(部分)表71

如何计算保险费的示例包括:

例1 :某保险车辆车龄4~5年，新车购买价格20万元，其所属新车购买价格等级20万~30万元(等级分类不包括起点和终点)，费率表对应的基础保险费2166元，实际新车购买价格正好是等级的起点。 

例2 :假设另一保险车辆的车龄为￥4~5年，新车购买价格为25万元，则其所属新车购买价格的等级同样为20万~30万元。 用汇率表查的对应基础保费为2166元，汇率为1. 038%； 保费=2166+(25万元-20万元)×1. 038%=2685元。 

(2)投保人选择过小保险时，即保险额小于新车购买价格时，保险费进行相应的调整，计算公式为

保费=(0.05+0.95×保险费/新车购买价格)×全额保险时的标准保费

(三) 36辆以上营业巴士的新车购买价格低于20万元的，以20~36辆营业巴士对应等级的保险费收取的

(4)拖车保险费按同吨位卡车对应等级保险费的50%收取。 

2 .第三方责任保险的保险费计算

(一)按投保人类别、车辆用途、座位数/吨位、车辆录用年限、责任限额直接检索保费

(2)拖车保险费由2吨以下的卡车收取(责任限额统一为5万元)。 