【车讯】定损差异难倒汽车保险企业

袭击上海的“马萨”台风已经过去了三个月，但其影响还没有结束。 140辆高级车被淹没在车库里，至今还没有收到保险请求。 问题的核心是豪车如何定损，定损差异太大，申请困难了。

在上海顶楼的东方曼哈顿，小区车库被“马萨”台风淹没，140辆私家车被车库淹没，其中大部分是豪华车，包括保时捷、奔驰、宝马等。 “除了地下水倒流之外，我们不知道，所以车实际上在‘粪水’里泡了36个小时。 ”。 一位业主怀着痛恨告诉记者。 根据他们的初步估计，车库浸水造成的损失已经达到2700万元。

出了危险三月还很难破损

汽车必须上马路买保险。 因为这许多车辆损失与保险企业密切相关。 实际上，除了十几辆保险或买不起保险的车外，从东方曼哈顿社区的一百多辆豪华车浸水车库的那天开始，开始了与保险企业的周转。

这样巨额的损失引起了上海保险业的震动。 根据记者得到的信息，上海十多家财产保险企业无一例外被“分配”到损失，各企业平均达到10台，其中平安产保险保险27台，天安保险20台，中国人民财产保险13台，太平洋保险5台，大地保险10多台，而且 一位新闻工作者告诉记者，大部分企业都损失了数百万元。 其中平安财产保险的作用更为特殊，获得了27辆轿车的保险，获得了东方曼哈顿的房地产企业——大力房地产100万元的房地产责任保险。

根据通常的理赔程序，投保人必须先向保险公司报告，然后由专业企业把汽车从事故场所拖出来，等待保险企业索赔人的理赔。 当然，如果投保人不是过失者，投保人必须追究事故的责任，并保存向责任人索赔的权利。 保险企业对车辆提出索赔后，对事故责任人有代位请求权。 也就是说，对于物业管理不完备导致的损失扩大部分，保险企业将代替车主索赔。

由于损坏延迟没有结果，有些业主认为，在投保60天后，很多业主没有收到保险企业的赔偿金，保险企业有拖延赔偿的嫌疑。 “不仅是房地产，我们现在还在增加另一个对手——保险企业。 ”。 王先生愤慨地说:“保险企业多次来到现场，保险同业公会也召开过协商会议，关于定损金额，保险企业还没有给出满意的回答。”

“车库进水已经60天了，保险企业没有谈论零件的破损。 ”。 长假前，所有手头的员工都为名车进行“讨论”的叶先生也很生气。 保时捷在一家保险企业投保，至今没说什么。

“修理更换”会导致定损之争

在东方曼哈顿小区会上，叶先生和其他几位业主设立了接待处，使这件事的内外联系变得容易了。 叶先生自己有四辆车。 其中两台在东方曼哈顿浸水，包括保时捷和奥迪a6。 其他车主也有奔驰、宝马等名车在车库损失。

问题依然集中在定损上。 根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险企业必须在与被保险人或受益人签订关于赔偿或支付保险金额的协议后10天内履行支付赔偿或保险金的义务。 协议是指损害金额被认定，或者保险企业在修理厂的报价上签字，这个手续完成后，当然很容易拿到赔偿金。 但是，在保险索赔，特别是汽车保险索赔中，最麻烦最纠结的正是这个定损过程。 因此，由于不能长期受到损害，保险企业的赔偿期限被无限延长。

叶先生愤慨地拿出了保时捷4s店开的零件交换清单。 这个总额达到70万元的修理单，保险企业初步损坏的费用只有30万元，其中有40万元左右的差距。 “这样下去可能表面上没有问题，但水泡后，里面的电路板全部坏了，所以4s店的意见主要改变了。 ”。 叶氏对记者说:“但是，保险企业在这个名单上同意只更换三分之一的零件，另外三分之一从别的地方购买零件换成4s店，剩下的三分之一认为修理就行了。” 双方意见不统一，决定损失也到不了，赔偿支票当然也很远。 “我们也很着急。 车浸在水里。 长时间等一天，就有可能生锈。 损失会更大。 ”叶先生没办法说。

损害价格的理由有什么不同

一家修理厂更换了，一家修理厂修理了，甚至同一个零件，修理厂提供的价格也大不相同。 记者无法预料保险的损坏到底能挤出多少水分，但保险企业之间，进而业主之间的关系开始变得微妙，无论哪辆车损坏多少，都是业主和保险企业之间的个人协议，但可以看到相互不能比较的秘密。

几周后，记者联系了不想泄露姓名的保险企业客户服务中心的负责人，该负责人说保险企业给出的定损价格一定是有道理的。 “保险合同的条款很明确，车辆出险以修复为主。 这样的修理价格一定能保证车辆正常出发。 结果要求在车头上维持自己的保险好处，保险企业当然也要维持自己的好处。 每个修理厂的报价往往非常不同，但我们没有必要根据最高的修理厂收费。 因为不能排除修理厂和业主合作的可能性。 ”。

负责人认为汽配市场、汽车维修市场不规范是这种矛盾的最直接原因。 在大小修理厂，一个零件有很多价格，保险企业为了费用的管理，必须在这些企业之间进行权衡，有时必须和这些制造商谈判，建立直接合作关系来节约价格。 “同一车型的4s店，修理估计也有很大的差异。 比如宝马在上海有三家4s店。 其中一个工时是150元/小时，另一个家只有45元/小时。 你怎么选？ ”。 该人士说。

事实上，根据保险业人士的说明，这种现象在汽车保险的定损中非常普遍，不仅同一辆车因企业不同而定损价格不一致，即使是同一家企业，定损员出的价格也可能不一致。 “普通桑塔纳发生的问题最少，因为任何修理工厂都可以以基本认可的价格修理。 ”上海大洋保险法定企业理事长许跃宁说:“但是与豪华车不同，车主很重视自己的车，所以想在自己信任的4s店修理。 一般来说，这些店根据业主的心情，主张更换零件和同一零件的报价很高。 保险企业当然不同意”。 高级车本来是汽车保险定损问题最多的车型，现在赶上了这么多集中要求，矛盾当然更明显。

第三者的定损长期以来一直被忽视

根据现在汽车保险条款的规定，保险企业有权决定损害金额。 也就是说，在这样的纠纷中，保险企业一般拥有绝对的主动权。 这是因为，发生了与定损有关的纠纷，所有者无法通过协商与保险企业达成协议时，只能向保险领域协会及监督管理部门投诉，申请仲裁，提起诉讼，向媒体和顾客协会反映。 东方曼哈顿的老板也很可能在与保险企业的谈判中不得已接受他们的报价。 “保险企业有定损权，最后的赔偿金额是他们出钱，不管怎么出钱，他们都算了。 ’业主表示不满也没用。

值得注意的是，保险法赋予投保人申请独立第三者损害的权利，但其权利长期被忽视。 独立第三者包括具有资产判断资格认定的专业机构，如价格事务所和保监会认定的保险公定行，他们对定损的判断报告更有专业性，更有说服力。 业内人士表示，东方曼哈顿老板如果对定损不满，可以向保险公定企业寻求公正。 “关于汽车保险的保险法定事件，业主准备好保单、事故说明等保险索赔所需的所有证明书，寻求保险法定的帮助即可。 ”。 上海天衡保险法定企业的方伟国社长说:“当然，最好和保险企业商量寻找双方同意的法定机构。 如果不能达成协议，业主自己也可以申请。 汽车保险的损坏比较简单，所以整个法定手续也比较简单，一般一两天内会有结果。 ”。 关于费用，方伟国表示，一般如果和保险企业一起申请，费用由保险企业承担，但如果是自愿申请，费用在几百元左右，而且业主可以作为损失向保险企业索赔。

保险企业不同意保险法定企业的定损结果的，双方可以提起诉讼。 北京魏双鸣交通顾问企业魏双鸣认为，保险企业既定损失又赔偿，“一手托两家”在法律上失去了与投保人的平等关系。 法律是处理这种不平等的最直接的方法，近两年的许多定损事件以业主的胜诉告终，但这在某种程度上给了业主拥有法律武器的信心。 但是，一个实际情况是，诉讼和审理周期长，需要时间，很多业主退缩，定损相差12000元的情况下，很多人做不到这一点。 文本杂志记者/荤琳